中秋国庆“双节”叠加季末，中小银行又打响揽储战。近期，广东多家中小银行均推出“双节”专属存款产品，利率最高1.80%。南都湾财社记者发现，此类产品通常设有一定的起存金额门槛，个别产品要求起存金额为100万元。
受访专家认为，这轮“双节”专属存款的集中上线，本质上是季末考核压力、双节资金流失压力与竞争压力三重叠加的结果，而季末考核是最直接的触发因素。专家建议，储户在选择此类产品时，不能只看名义利率，要关注起存门槛，结合自身资金量测算实际到手利息。此外，要关注产品的流动性限制，并在正规渠道购买。
广东多家城农商行推双节专属存款产品
9月28日，肇庆农商行发布消息称，该行“双节”专属存款产品倒计时3天，售完即止。据介绍，该产品期限为2年，年利率最高可达1.60%，9月30日停售。
阳江农商银行近日也发布消息介绍该行“双节”专属定期产品。该产品分为1年期和3年期，起存金额分为1万元、5万元和10万元三档，不同起存金额年利率也不相同。例如，1年期10万元起存，年利率为1.45%，到期收益为1450元；3年期10万元起存，年利率为1.80%，到期收益为5400元。该产品10月31日停售。
中山农商银行的“双节”专属定期产品同样分为1年期和3年期，年利率分别为1.40%、1.75%，起存金额均为5万元，认购时间至10月15日。
清新农商行推出起存金额为5万元和100万元的“双节”专属定期产品。其中，起存金额5万元的，1年期利率为1.35%，2年期利率为1.40%；起存金额为100万元的，1年期利率为1.45%，2年期利率为1.50%。
此外，梅州农商银行、佛山农商银行等也都推出了类似产品。其中，佛山农商银行3年期定期存款年利率为1.80%，在一众银行同期限产品中相对较高。
除了农商行，个别城商行也推出了类似产品。广州银行海珠区一支行客户经理对南都湾财社记者表示，该行在中秋节前推出了专属存款产品，1年期1万元起存，利率为1.45%；2年期20万起存，利率为1.45%；3年期20万元起存，利率为1.80%。“利率比平时略高，平时3年期利率为1.75%。已经卖出去不少，目前额度只剩下1000多万了。”该客户经理表示。
季末冲量、双节资金流失等多因素使然
实际上，“双节”也恰逢季末，而季末历来是银行揽储冲量的关键节点。驱动广东中小银行密集推出“双节”专属存款的，是季末考核带来的冲量压力，还是“双节”期间居民取现、消费、跨行流动造成的资金流失压力？
南开大学金融学教授田利辉对南都湾财社记者表示，季末考核带来的冲量压力和“双节”期间资金流失压力两者兼有，但季末考核的驱动力更为直接。
他分析称，农商行和城商行在负债端的根基相对薄弱，考核时点的存款规模直接关系到监管指标与内部绩效，季末冲量是刚性需求。与此同时，“双节”期间居民取现、跨行转账、消费支出集中释放，客观上造成存款阶段性流失，为揽储提供了现实压力。
“更关键的是，存款利率整体下行后，中小银行与大行之间的利差在收窄，若不借节点推出有吸引力的产品，客户很容易被大行的综合服务能力虹吸。”田利辉表示，这轮专属存款的集中上线，本质上是考核压力、资金流失压力与竞争压力三重叠加的结果，而季末考核是最直接的触发因素。
为何大行和股份行较为“佛系”？
值得一提的是，推出“双节”专属存款产品的多为农商行、城商行，大行和股份行显得较为“佛系”。
农业银行越秀区一支行客户经理对南都湾财社记者表示，该行暂未推出中秋国庆相关的专属存款产品，目前一年期定存利率为1.50%，两年期为1.20%，3年期为1.55%。
招商银行海珠区一支行客户经理也对南都湾财社记者表示，该行没有针对“双节”推出专属存款产品。目前1年期利率为1.30%，2年期利率为1.40%，均可在手机App上直接操作购买。3年期利率为1.70%，需要预约。
田利辉表示，这一差异化表现背后，是银行在负债端的结构性差异。大行和股份行拥有庞大的网点体系、代发工资和结算场景带来的低成本存款，负债来源稳定且成本可控，对季末时点存款的依赖度较低。近年来监管推动淡化时点考核，大行的考核重心已转向日均存款和客户金融资产总量，主动冲量的动力自然减弱。
“农商行和城商行则不同，其客户基础以本地居民和小微企业为主，存款黏性较弱，面对大行的品牌和渠道优势，只能通过价格手段来争夺资金。这种分化并非今年才有，只是利率下行周期中表现得更为突出。”
储户如何选择？不能只看名义利率
对于储户而言，此类专属产品利率往往较普通产品略有所提升，但起存门槛也相应提高。在选择此类产品时，应该重点关注哪些方面？
田利辉建议，储户选择此类产品时，要重点关注三点。一是利率之外的实际收益，部分产品看似利率较高，但起存门槛也高，要结合自身资金量测算实际到手利息，而非只看名义利率。
二是产品的流动性限制，这类专属存款通常有固定的存期和提前支取条款，提前支取往往按活期计息，若资金在中短期内可能动用，需要权衡利率与流动性之间的取舍。
三是确认购买渠道的正规性，必须通过银行官方网点、手机银行或官方客服渠道办理，任何要求先加微信再引导下载不明应用的行为都应警惕。
采写：南都湾财社记者 刘兰兰
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